2025年下半年，储蓄国债发行计划公布后，许多家庭都关注着一个问题：20万元投资国债，究竟比银行存款多赚多少？本文将深入分析，为您的理财决策提供参考。
首先，让我们回顾2025年第三季度储蓄国债的发行安排。7月发行电子式3年期和5年期国债，发行日期为7月10日，每年付息一次；8月发行凭证式3年期和5年期国债，发行日期为8月10日，到期一次性还本付息；9月再次发行电子式3年期和5年期国债，发行日期为9月10日，每年付息。
目前，以国有大行挂牌利率为例（实际利率可能因银行和网点而略有差异），3年期和5年期定期存款利率分别约为1.25%和1.3%。而同期储蓄国债利率则更具吸引力：7月和9月的电子式国债，3年期票面年利率为1.63%，5年期为1.7%；8月凭证式国债利率通常与同期限电子式国债利率一致（但需以实际发行利率为准）。
让我们以20万元的投资额为例，分别计算3年期和5年期国债与银行存款的利息收益差异。
3年期:
国债: 20万元投资3年期国债（电子式或假设8月凭证式利率相同），每年利息为20万 × 1.63% = 3260元，三年总利息为3260元 × 3 = 9780元。
银行存款: 20万元投资3年期定期存款，每年利息为20万 × 1.25% = 2500元，三年总利息为2500元 × 3 = 7500元。
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收益差: 国债比银行存款多赚9780元 - 7500元 = 2280元。
5年期:
国债: 20万元投资5年期国债，每年利息为20万 × 1.7% = 3400元，五年总利息为3400元 × 5 = 17000元。
银行存款: 20万元投资5年期定期存款，每年利息为20万 × 1.3% = 2600元，五年总利息为2600元 × 5 = 13000元。
收益差: 国债比银行存款多赚17000元 - 13000元 = 4000元。
储蓄国债的优势在于其固定的利率，不受银行存款利率波动影响，并且安全性与银行存款同等，均由国家信用兜底。此外，凭证式国债到期一次性还本付息，即使急需用钱也可提前兑取（虽然会损失部分利息，但损失较其他理财产品少）；电子式国债每年付息，利息可再投资，实现“利滚利”效应。
然而，投资国债也需要注意一些细节。电子式国债需通过银行账户购买，凭证式国债则需前往银行网点（部分银行支持线上预约），并提前做好准备。热门期限的国债可能很快售罄，需及时关注发行信息。
对于普通家庭而言，20万元并非小数目。选择储蓄国债还是银行存款，需根据自身资金状况和理财目标综合考虑。若资金短期内无使用计划，且追求稳健增值，则国债是不错的选择；若担心资金周转，则可将资金分散投资于国债和短期存款，灵活应对资金需求。
总而言之，2025年下半年储蓄国债的发行，为投资者提供了稳健增值的理财机会。投资20万元，无论是3年期还是5年期，都能获得比银行存款更高的利息回报，长期积累下来，将是一笔可观的额外收入。建议您根据自身财务规划，抓住发行时机，让您的财富稳健增长。
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